码牌支付迎来关停潮

大量码牌信用卡收款功能被关停，只能储蓄卡和余额交易了。

撰文 | 冯雨霆

出品 | 支付百科

近日，有大量读者纷纷向「支付百科」反映“码牌突然被关停，不支持信用卡支付”。此外支付业内正在流传个别收款码通道规则出现重大调整，只有信用卡付款记录的会被批量关闭，部分收款码只能使用余额或储蓄卡进行交易。

「支付百科」在深入了解后发现，这次信用卡关停事件并非孤例，而是与近期支付机构对码牌支付的风控升级密切相关。事实上，早在之前，支付百科就曾分析过使用单一商户收款码进行支付将受到更严格的风控。然而，从目前的情况来看，码牌支付所受到的风控情况显然更为严厉。

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码牌风控加强

从整体上看，当码牌出现跨地区交易、固定交易、不合理交易、频繁交易等问题都会导致商户码牌被关闭信用卡收款功能，目前主流的国有银行和股份制银行旗下信用卡难以在涉嫌套现的码牌上交易。甚至可能因使用涉嫌套现码牌，引起信用卡的降额和封卡。

那么，为何码牌支付会突然成为风控的重点呢？

随着259号文件的落地和125政策的执行，不少POS机费率都出现了上涨，而码牌由于可变更商户和低费率的优势，快速占领了市场，甚至有银行为吸引用户发布了0费率码牌。

近些年，码牌相关的信用卡套现、洗钱犯罪、信用卡诈骗问题愈发严峻。原本银行可以选择睁一只眼闭一只眼，但是这类犯罪率的攀升，尤其是利用银行补贴的0费率码牌，套取银行福利，以己之矛攻己之盾的行为已经侵犯到了银行的底线。

而从支付机构角度来看，微信、支付宝等支付机构都多次表示“禁止套现”“加强信用卡业务风控”，尤其是互联网大厂，自身也有信贷业务，对于套现行为也很反感。在监管部门的高压下，支付机构也多次因信用卡套现问题被警告，需要收敛。

码牌作为信用卡套现的重要工具，也进入了支付机构的风控范围。为了防范这些潜在风险，银行和支付机构通过升级风控系统、加强交易监测等方式，对码牌支付进行更为严格的监管。

这种严格的风控措施也给许多正常使用的用户带来了困扰。一些用户在不知不觉中触发了风控机制，有网友表示“给车加个油，加油站码牌有问题，信用卡被莫名其妙降额了”。

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市场重新调整

从实际结果来看，代理商转投码牌，并不一定带来预期的收益。相反，由于码牌支付的不稳定性和高风险性，可能使代理商面临失去分润的损失。据了解，一些代理商在转投码牌支付后，很快便遭遇了信用卡关停的问题，导致业务陷入停滞。

对比来看合规的POS机，在信用卡套现围剿风波中相对稳定。POS机作为传统的支付终端，经过多年的发展已经形成了完善的支付体系和风控机制。在码牌支付遭遇风控升级的情况下，POS机又能重新获得一部分增量用户。

此前，无卡支付因其便捷性和灵活性受到市场的青睐。然而，无卡支付却存在着巨大的安全风险。近期，不少支付平台主动或被动地关闭，警方接连端掉注册会员百万的大型无卡支付平台，不少代理商被牵连，因代理无卡支付平台锒铛入狱。

而码牌支付现在受到了信用卡风控，看似在一定程度上降低了交易成本但现在的不稳定性，造成了码牌支付的用户流失。

对于发卡行而言，如何在保障支付安全的前提下提高信用卡体验则是需要面对的重要问题。对支付机构而言当务之急在于，寻找到监管与用户需求的平衡点，提高交易监测的准确性和时效性。

总之，码牌支付的风险升级给整个支付行业带来了不小的震动。面对这一挑战，代理商又到了重新选择的时候，码牌和POS机的市场份额，也许会在这段时间有不小的变化。