保险也要「打破刚兑」？

大家好，我是简保君。

最近收到很多用户类似的担忧： 听说保险要打破刚兑了，是不是真的？

行业内也算是一件大事了，传闻越传越厉害，还有的人趁机添油加醋，就怕事情不闹大。

说实话，我也怕是真的。我自己21年那会就买了不少储蓄险。去年停售的时候没忍住，又加了点。

如果真出了啥问题，我比你们更着急。

先说事情的起因吧。

3月18日，财新一篇文章《处理问题险企》里有这样一段表述：

据财新了解，正在修订过程中的《保险法》草案中已新增提出：“若被接管的保险公司资产不足以清偿全部债务，或者依法进行保险业务转让的，经国务院批准，可以对保险合同进行合理变更。

就这一句，炸了！

财新这篇原文很长，大概有两万字，而且是付费文章， 很多人没有阅读全文，只是看到这一段就断章取义，直接给了一个“保险产品要打破刚兑”的最终结论。

昨天我特地完整地去看了一下那个两万字的文章，的确有上面引用的那句，但是还有一万九千多字别的啊。

看完后，我心态还是比较平的。

01

第一点，财新说，正在修订过程中的 《保险法》草案中拟新增 “可以对保险合同进行合理变更”这一内容的说法，目前并没有任何官方依据；

而且“拟新增”指的是写入《保险法》草案，法律修改在草案形成之后，一般还会经历以下几个过程：征求意见->草案修改->提交审议->公开讨论->表决通过->公布实施；因此， 未来能否落地实施，还很难说 。

第二点， 就算是真的落地了，我们已经拿在手上的保单，大概率也不会被波及。

大家还有记得18年《资管新规》出来后，就说要打破银行理财产品“刚兑”那事吗？

18年出台的，结果一直到2021年底，几乎所有理财产品转为净值型产品后，银行理财的“打破刚兑”才正式落地。

为什么要如此谨慎？两个词： 信任和稳定 。

相比之下，这次保险的影响力远远大于银行理财，很难相信会突然这么一刀切下来，而且还要追溯过去这么多年卖出的保单。

就算要出，一般也是老的按老规矩办，新的按新规矩办，屡见不鲜了。

第三点，文中提到， 日本90年代末保险行业破产潮时就修改了保险法啊，我们会不会采用“日本思路”？

国情背景都不同，没必要去硬碰，你说是不是。

同样的90年代， 我们大陆的保险公司也销售了一批复利收益超过8%的储蓄险，至今还在持续为消费者兑付；

你要因为担心传言，去退保，保险公司开心都来不及呢。

02

我国大多数保险公司都是股份制，用的是“偿二代”监管办法；

保险公司每季度要公布自己偿付能力等数据，不达标就要请喝茶。

同时， 大陆保险公司的资金运用受到银保监会的严格监管 ，一般以固定收益类为主， 确保投资收益的稳定性；不能保险公司想投资什么就投资什么。

而且， 保险保障基金制度规定了，所有保险公司都需要统一缴纳 保险保障基金 ，如果发生重大危机，通过该基金救助保险公司。

万一保险公司破产， 国务院保险监督管理机构将指定相关经营保险业务的保险公司接受转让，以确保保险合同继续有效。

最近几年，安邦保险、华夏人寿都出现了问题，结果处理的过程却让大家对这套救济机制更加地放心了。

更多 可以看以前的文章。

话说回来，无风不起浪。财新的文章对于保险公司经营风险的担忧是实实在在存在的。

这正是为何这两年储蓄险的预定利率一降再降，一旦错过就不存在了。

市面上但凡有好产品，存活时间都不太长，很快就听到停售的消息。

因为，监管比我们提前看到了未来的风险。

假如未来投资收益降到1%，而我们手上有一张复利3%的储蓄险，我们当然会开心；

但是，保险公司的兑付压力就会越大。

所以监管因为降利率经常被骂，但对于高收益产品的谨慎和限制，也可以理解为保护消费者、保护保险行业。

03

财新文章的作者在文末表示：

“由于保险公司破产具有严重的外部性影响，会使公众对保险业的信任度下降而降低保险需求，并易 涉及社会稳定，绝大多数业内人士对于打破保单刚兑仍然保持谨慎态度。 ”

所以，从目前落地的法案和已知信息来看，“保险打破刚兑”算是个被断章取义的“谣言”。

但放在未来呢？

长期来看，保险打破刚兑，也许会成为一种趋势。

保险公司拿着我们的保费去投资，凭什么一定能拿到比我们更高的收益率？

以前卖得少，没关系，大不了其他业务支援一下。

这两年卖得太火了。

大家手上有钱没地方去，房子不行，银行理财不保本了，只剩下“储蓄保险”这一根长期的独苗了。

卖得一多，积攒的潜在风险自然就变大了。

随着轮番下降的 预定利率、万能账户保底利率、结算利率，已经是在减负了。

而且今年大陆 分红险开始发力 ，都带来一种“新格局”的感觉；也许我们要逐渐适应更成熟的市场。在这个过程中，大概率会很怀念那张稳定的保单。

之前已经或者打算买储蓄型保险的朋友，完全没必要因为这次媒体的片面误导而选择退保或放弃。

相反，抓紧时间上车，才有机会赶上或许是最后的福利。

另外， 对于持有健康类保险的朋友说一句，比如长期医疗、重疾险等等，这个跟大家更没关系了，放一百个心 。

好好保重自己的身体，健健康康，该吃吃，该睡睡，最好保单浪费，保费全部亏完！

如果后续有新的变化，或者我对我的储蓄险做调整了，也一定会和大家分享思路的。

如果大家对于保险，或者保险行业还有更多想交流的问题，欢迎在评论区给我留言，或者添加二维码在线咨询~